© der-perfekte-weg.de 2010 Wer jung und dynamisch ins Berufsleben startet, denkt selten an ein plötzliches Ende der eigenen Karriere. Wenn in späteren Jahren Gehalt und Lebensstandard gestiegen sind, wird oft weiterhin auf eine sinnvolle Absicherung verzichtet. Man kann sich einfach nicht vorstellen, dass es einen »erwischen« könnte. Tatsächlich ist in neun von zehn Fällen einer Erwerbsminderung Krankheit die Ursache. Unfälle, Rechtsstreitigkeiten und Vermögensschäden können ebenfalls zu einem plötzlichen »Aus« führen. Schlimm sind die Folgen, denn in allen Fällen ist die gesetzliche Absicherung völlig unzureichend. Der erreichte Lebensstandard kann nicht mehr gehalten werden, viele Betroffene stehen im Ernstfall vor dem finanziellen Ruin. Wir stellen Ihnen die wichtigsten fünf Bausteine zur sinnvollen Absicherung im Berufsleben vor. 1. Berufsunfähigkeitsversicherung — Empfohlen für: Jeden Arbeitnehmer. — Versicherungsleistung: Zahlung einer vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente bei teilweiser oder vollständiger Berufsunfähigkeit. — Darauf sollten Sie achten: Eine abstrakte oder konkrete Nichtverweisung sollte Vertragsbestandteil sein. Ansonsten kann der Versicherte im Fall der Berufsunfähigkeit noch auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden, die er mit seinen Restfähigkeiten noch ausüben könnte und erhält keine Leistung. Auch die teilweise Berufsunfähigkeit (meist ab 50% möglich) sollten Sie mitversichern. Bei Beamten sollte die echte und vollständige Beamtenklausel im Vertrag enthalten sein: »Bei Beamten des öffentlichen Dienstes gilt die Versetzung oder Entlassung in den Ruhestand als Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen.« (Der Versicherer schließt sich der Entscheidung des Dienstherrn ohne weitere medizinische Nachprüfung an.) — Tipp: Wir empfehlen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzversicherung in Kombination mit einer Risiko-Lebensversicherung oder Rentenversicherung. So vermeiden Sie die Versteuerung des Ertragsanteils und können Ihren gewohnten Lebensstandard halten, während die BU-Versicherung die Zahlung der Beiträge für die Hauptversicherung übernimmt. Schließen Sie diese Versicherung möglichst frühzeitig in Ihrer beruflichen Laufbahn ab, bevor gesundheitliche Vorerkrankungen zu Risikoausschlüssen oder Beitragszuschlägen führen oder den Abschluss sogar gänzlich verhindern. 2. Risiko-Lebensversicherung, Rentenversicherung — Empfohlen für: Jeden, der im Sterbefall Hinterbliebene versorgen (z. B. durch Tilgung von Hypotheken auf das Eigenheim, Vorsorge für die eigene Beerdigung, etc.) oder bei Berufsunfähigkeit seine Rente absichern möchte. Besonders günstig als Lebens- oder Rentenversicherung in Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. — Versicherungsleistung: Zahlung einer vereinbarten Summe bei im Sterbefall. Je nach vertraglicher Vereinbarung kann neben oder statt Tod oder Erleben auch der Eintritt schwerer Krankheiten, die Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit oder andere, direkt mit dem menschlichen Leben zusammenhängende Gefahren als Versicherungsfall bestimmt sein und damit eine Leistung auslösen. Diese Art Versicherung nennt man im Allgemeinen auch Rentenversicherung. — Darauf sollten Sie achten: Eine Risiko-Lebensversicherung ist nicht kapitalbildend, aber dafür viel günstiger. Als Rentenversicherung fallen höhere Beiträge an, dafür ist Ihre Rente für den Fall der Berufsunfähigkeit abgesichert. Eine Kombination mit der Berufsunfähigkeitsversicherung spart zusätzlich Geld und sichert die weitere Beitragszahlung. Schließen Sie auch diese Versicherung möglichst frühzeitig im Leben ab, bevor gesundheitliche Vorerkrankungen zu Risikoausschlüssen oder Beitragszuschlägen führen oder den Abschluss sogar gänzlich verhindern. 3. Unfallversicherung für Privat- und Berufsunfälle — Empfohlen für: Sicherheitsbewusste Arbeitnehmer, die Unfallfolgen zusätzlich absichern möchten. Arbeitnehmer, Freiberufler und Selbstständige, die privat eine gefährliche Sportart ausüben. — Versicherungsleistung: Zahlung einer vereinbarten Summe oder Rente nach einem Unfall. Je nach Versicherer und Vertrag unterscheidet sich der Leistungsumfang erheblich – ein Versicherungsvergleich lohnt! — Darauf sollten Sie achten: Als Arbeitnehmer sollten Sie auch berufliche Unfälle mitversichern, da die berufliche Unfallversicherung oft nur Minimalanforderungen genügt. Vergleichen Sie unbedingt die vielfältigen Angebote und wählen Sie eines, das Ihrer Lebenssituation am besten entspricht. Besonders Selbstständige, Freiberufler und Personen, die gefährliche Sportarten ausüben, sollten sich ausreichend gegen mögliche Einkommensverluste absichern. — Tipp: Die Unfallversicherung ist deutlich günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Im Zweifel verzichten Sie aber lieber auf die Unfallversicherung als auf die BU-Versicherung, da ca. 90% aller Fälle von Berufsunfähigkeit krankheitsbedingt sind. Unfälle sind nur selten die Ursache. 4. Berufs-Rechtsschutzversicherung — Empfohlen für: Sicherheitsbewusste Arbeitnehmer, Freiberufler, Selbstständige. — Versicherungsleistung: Übernahme der Anwalts-, Gutachter- und Gerichtskosten in Rechtsstreitigkeiten mit dem Arbeitgeber bzw. Kunden (sofern beruflich bedingt). — Darauf sollten Sie achten: Bei einer guten Rechtsschutzversicherung werden bereits die Kosten für eine beratende  Tätigkeit eines Rechtsanwalts übernommen. Es muss ja nicht immer zu einem Rechtsstreit kommen! Im Allgemeinen ist diese Versicherung für einen Arbeitnehmer eher verzichtbar (es sei denn, er arbeitet in einer Krisenbranche oder bei einem »problematischen« Arbeitgeber). Für Selbstständige und Freiberufler (etwa Ärzte, Architekten) kann die Berufs-Rechtsschutzversicherung allerdings sehr sinnvoll sein. Das gesamte Patent-, Marken-, Urheber- und Vertragsrecht im gewerblichen Bereich ist übrigens normalerweise nicht versicherbar, auch wenn man das annehmen könnte. 5. Berufs-Haftpflichtversicherung, Vermögensschadenversicherung — Empfohlen für: Freie Berufe (Anwälte, Ärzte, Architekten, usw.) und Selbstständige. (Arbeitnehmer sind über den Arbeitgeber versichert.) — Versicherungsleistung: Schutz vor den Folgen von Fehlern im Beruf, Abwehr von Ansprüchen, Schadenersatzleistung. — Darauf sollten Sie achten: Die Berufshaftpflicht- bzw. Vermögensschadenversicherung ist eine Haftpflichtversicherung für spezielle Berufe, etwa Rechtsanwälte (Berufshaftpflichtversicherung für Rechtsanwälte), Architekten, Ingenieure, Treuhänder, Ärzte, Dolmetscher und Übersetzer. Diese Versicherung ist besonders für Dienstleister sinnvoll, für die sog. Kammerberufe sogar vorgeschrieben. Als »normaler« Arbeitnehmer sind Sie über den Arbeitgeber versichert und benötigen diese Versicherung nicht. In Ausnahmefällen (z. B. angestellter Arzt) kann es allerdings sinnvoll sein, sich damit zusätzlich abzusichern. Checkliste: Die sieben wichtigsten Tipps — Wichtigste Absicherung: Berufsunfähigkeitsversicherung, am besten in Kombination mit Risikolebens- oder Rentenversicherung. — Private Unfallversicherung (mit Zusatz-Absicherung beruflicher Unfälle) bei Ausübung gefährlicher Sportarten. — Im Zweifel lieber Berufsunfähigkeits- als Unfallversicherung. — Berufs-Rechtsschutz, falls Sie Auseinandersetzungen mit dem Arbeitgeber befürchten. — Berufs-Haftpflichtversicherung nur für Kammerberufe und selbstständige Dienstleister. — Vergleichen Sie Preis und (besonders genau) Leistungen verschiedener Anbieter, optimieren Sie Ihr Sicherheitspaket. — Schließen Sie keine überflüssigen Versicherungen ab, achten aber auf vorteilhafte Kombi-Angebote (z. B. die     Kombination Berufsunfähigkeitsversicherung mit Risiko-Lebensversicherung). Unser Tipp für weiterführende Informationen ist die Webseite Tarifcheck24. Hier können alle beschriebenen Modelle kostenlos vergleichen und sich für den richtigen Anbieter entscheiden. Es gibt viele Anbieter im Internet, die diese Vergleiche durchführen - Tarifcheck24 ist allerdings unserer Einschätzung nach die beste und seriöeste Anlaufstelle im Web.